هوش مالی قسمت سوم – بودجه بندی و اصول آن

همه ما می‌خواهیم ثروتمند شویم. مهم این است که توان این کار را نداریم. شاید هم نمی‌دانیم ثروتمندان چگونه زندگی می‌کنند. همین می‌شود که بسیاری از ما در طبقه میانی مردم گیر کرده‌ایم. هوش مالی قسمت اول به برسی تفاوت میان فقیر و ثروتمند، قسمت دوم به راه‌های پروش هوش مالی و در هوش مالی قسمت سوم نیز می‌خواهیم شما را با راه‌های محافظت از پول و به طور کلی ادامه مقالات قبلی بپردازیم. با ما همراه بمانید.

قوانین جدید هوش مالی قسمت سوم

تغییر دنیا در تغییر یک جزء کوچک نهفته است. زمانی که یک برگ در آب می‌افتد؛ موج‌ها ابتدا کوچک هستند. با گذشت زمان است که موج‌هایی که برگ ایجاد کرده است بزرگ می‌شود. افتادن برگ مثالی بود کوچک اما در جامعه این اتفاق چطور می‌افتد؟ در جامعه نمی‌توان انتظار داشت تمام افراد به یک باره شبیه شما شوند. نمی‌توان انتظار داشت یک سیستم معیوب به‌سرعت تعمیر شود. بنابراین استفاده از قوانین سیستم معیوب می‌تواند شما را ثروتمند کند. در گام بعدی می‌توانید سیستم را هم تغییر دهید. اما ابتدا باید تغییر را از خودمان شروع کنیم. 

چگونه خود را تغییر دهیم؟

تغییر سخت است. افکاری که از کودکی درون ذهن ما ایجاد و شکل داده شده‌اند به‌سختی تغییر می‌کنند. یادگیری مهم‌ترین اصل تغییر است. چه بخواهید یک تغییر کوچک مانند تغییر ساعت خواب خود داشته باشید؛ چه بخواهید تغییر بزرگی مثل ثروتمند شدن داشته باشید. کتاب فیله ماهی که در حوزه داستانی در این زمینه نوشته شده است می‌تواند به شما کمک کند.

ناآگاهی شادمانی است. حتماً شما هم شنیده‌اید که می‌گویند: بی‌خبری = خوش‌خبری! ناآگاهی چیزی است که ثروتمندان با استفاده از آن افراد را وادار می‌کنند برایشان کار کنند. نادانی افراد چیزی است که روزبه‌روز ثروتمندان را ثروتمندتر می‌کند.

بودجه‌بندی پول

نه آسمان به زمین می‌رسد و نه زمین به آسمان می‌رود اگر از خرج‌های اضافی چشم‌پوشی کنید! بسیاری از افراد خرجشان بیشتر از دخلشان است. این نوع زندگی در واقع خودکشی است. این افراد روزبه‌روز به قرض‌های خود می‌افزایند. همین فشار بیشتری بر آن‌ها می‌آورد. پس بیاموزید طوری برنامه‌ریزی کنید که هزینه‌ها را کاهش دهید. این یکی از مهم‌ترین المان‌ها در هوش مالی قسمت سوم است که به شما آموزش داده می‌شود. 

از مهم‌ترین تعاریف بودجه‌بندی برنامه‌ریزی برای هماهنگی میان درآمد و هزینه‌ها است. برنامه‌ریزی اکثر مردم برای فقیر ماندن یا متوسط ماندن یا حتی فقیر و متوسط شدن است. افرادی که می‌خواهند ثروتمند شوند؛ طوری برنامه‌ریزی می‌کنند که با مازاد بودجه مواجه شوند نه کسری آن!

کسری بودجه در زندگی شخصی

می‌دانم پول خرج کردن راحت‌تر از پول درآوردن است. بسیاری از مردم نیز به همین دلیل دچار کسری بودجه می‌شوند. رابرت کیوساکی می‌گوید دیدگاه بسیاری از مردم مبنی بر کاهش هزینه‌هاست اما افزایش درآمدها راه بهتری است. این درباره کسب‌وکار نیز صادق است. مشتری قلب یک کسب‌وکار است. در صورتی که محصول شما طوری باشد که مشتری بیشتری جذب کند؛ قاعدتاً درآمدها نیز افزایش می‌یابد. با افزایش درآمدها است که یک کسب‌وکار پایدار می‌ماند.

کسری بودجه

مازاد بودجه در هوش مالی قسمت سوم

مازاد بودجه مفهومی دقیقاً مقابل کسری بودجه دارد. البته توجه داشته باشید که مازاد بودجه به این معنی نیست که هزینه‌ها کاهش یابد. بلکه به این معنی است که درآمد خود را افزایش دهید. زمانی که یک کسب‌وکار مازاد بودجه داشته باشد نیز باید به همین روش عمل کنید. دو راه برای رفتار با مازاد بودجه وجود دارد که پیامدهای خوبی دارد: 1. توسعه شرکت یا کسب و کا 2. خرید سهام فروش رفته شرکت. مازاد بودجه یک شرکت می‌تواند چیزهای بسیاری درباره مدیریت آن شرکت بیان کند. 

زمانی که درآمدهای یک فرد موجب می‌شود مازاد بودجه داشته باشد؛ سه روش با پیامدهای متفاوت پیش رو خواهد داشت: 1. وام گرفته و اقساط وام خود را افزایش دهد 2. افزایش هزینه‌ها را داشته باشد. 3. مازاد بودجه را سرمایه‌گذاری کند.

نکته جالب این است که اکثر مردم زندگی خود را بر پایه کسری بودجه ایجاد می‌کنند. این در حالی است که ثروتمندان مازاد بودجه را انتخاب می‌کنند. اکثر مردم زمانی که با مازاد بودجه مواجه می‌شوند؛ شروع به تعویض لوازم منزل، ماشین و… می‌کنند. در حالی که ثروتمندان دقیقاً برعکس عمل می‌کنند. وارن بافت از ثروتمندترین مردان دنیا است. او هنوز با ماشینی که چهل سال پیش خریده است رفت‌وآمد می‌کند. او هنوز در خانه‌ای زندگی می‌کند که چهل سال پیش خریداری کرده است. او درآمد افسانه‌ای خود را هنوز سرمایه‌گذاری می‌کند. بهترین تصمیمی که می‌توانید امروز بگیرید؛ یادگیری بودجه‌بندی است.

یادگیری بودجه‌بندی

مازاد بودجه نوعی هزینه است. 

رابرت کیوساکی از جانب پدرش نقل می‌کند: مجبوری مازاد بودجه را به هزینه تبدیل کنی. معنی این جمله این است که اگر زندگی خود را به دو بخش دارایی و هزینه یا درآمدها و هزینه‌ها تقسیم کنی؛ باید مازاد بودجه را که سرمایه‌گذاری می‌کنی؛ در بخش هزینه‌ها قرار دهی. این کار موجب می‌شود به جای اینکه به مازاد بودجه به عنوان یک دارایی نگاه کنید؛ آن را یک قرض در نظر بگیرید و از آن پشتوانه نسازید. اولویت‌های اکثر قشر متوسط به شکل زیر است:

1. به دست آوردن شغلی با درآمد بالا
2. پرداخت رهن خانه و اقساط خودرو
3. پرداخت قبوض
4. پس‌انداز و سرمایه‌گذاری

همان‌طور که دیدید اولویت آخر این گروه سرمایه‌گذاری است.

نظر رابرت کیوساکی درباره بودجه بندی ارائه شده در هوش مالی قسمت سوم

 رابرت کیوساکی سرمایه‌گذاری را اولویت اول یا نهایت دوم افراد با هوش مالی بالا می‌داند. او می‌گوید: اوایل زندگی که تازه ازدواج کرده بودیم؛ مشکلات کسری بودجه داشتیم. یک دفتردار استخدام کردیم که موظف بود کارهای بودجه‌بندی و حساب‌کتاب را انجام دهد. او طبق آنچه یاد گرفته بود زمانی که درآمدی به دست می‌آمد؛ ابتدا شروع به پرداخت بدهی‌ها، قبوض، اقساط و… می‌کرد. طبیعی بود که دیگر پولی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری باقی نمی‌ماند. او را توجیه کردیم که سی درصد درآمد را قبل از هر پرداختی به عنوان هزینه در نظر بگیرد و آن را در ستون دارایی‌ها قرار دهد. مثلاً اگر هزار دلار درآمد داشتیم و هزار و پانصد دلار هزینه، او مجبور بود سیصد دلار آن را به عنوان هزینه پس‌انداز کند و با هفتصد دلار هزینه‌های هزار و پانصد دلاری را مدیریت کند.

او ابتدا زیر بار نمی‌رفت. چراکه با آموخته‌هایش هیچ سنخیتی نداشت. او معتقد بود ابتدا باید بدهی‌های دیگران را پرداخت و سپس اگر پولی ماند آن را پس‌انداز کند. پس از مدتی توانستیم او را قانع کنیم. تا مدت‌ها پول کم می‌آوردیم. می‌توانستیم از دارایی‌هایمان بدهی‌ها را پرداخت کنیم ولی آن پول خودمان بود و نمی‌خواستیم از پول خودمان بدهی‌ها را پرداخت کنیم. بنابراین مجبور شدیم از هوش مالی کسب درآمد استفاده کنیم. غرورمان را زیر پا گذاشتیم و از هر طریقی پول به دست آوردیم. بازاریابی، مشاوره بازاریابی، مشاوره سرمایه‌گذاری و… 

سپس پس‌اندازها را سرمایه‌گذاری کردیم و آپارتمان خریدیم. از اجاره آن توانستیم برای خود درآمد غیرفعال ایجاد کنیم.

درآمد غیرفعال رمز پیشرفت در هوش مالی قسمت سوم

درآمد غیرفعال درآمدی است که بدون صرف زمان ایجاد می‌شود. رابرت کیوساکی می‌گوید: ما درآمدمان را در بانک‌ها نگهداری نکردیم که با سود اندکی که پرداخت می‌کنند روزبه‌روز ارزشش کم شود. بلکه در طلا و نقره سرمایه‌گذاری کردیم که با گذشت زمان ارزش‌افزوده در آن ایجاد شود. وقتی به ارزشی برابر ارزش خرید یک آپارتمان رسیدیم؛ آن را به آپارتمان تبدیل کرده اجاره دادیم.

اگر خواستید آینده کسی را پیش‌بینی کنید؛ فقط کافی است نگاهی به هزینه‌های ماهیانه آن شخص بیندازید. اگر درآمد این شخص صرف هزینه‌های روزمره خوردوخوراک و تفریح شود؛ این فرد هیچ‌گاه به مازاد بودجه و ثروتمندی نخواهد رسید. در صورتی که این شخص بخشی از درآمد خود را صرف پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و آموزش شود؛ این شخص قابلیت ثروتمند شدن را دارد.

او از پدرش نقل می‌کند: زمان و پول دارایی‌های خیلی مهمی هستند. این دارایی‌ها را خردمندانه خرج کن. پرداخت حقوق خود در قالب هزینه و تبدیل آن به دارائی توصیه اکید او برای ثروتمند شدن می‌باشد. او اختصاص بخشی از درآمد خود را به نیازمندان نیز توصیه می‌کند. یادگیری مهارت‌های لازم و آموزش نیز از توصیه‌های او می‌باشد.

بودجه دارائی‌ها، بدهی‌ها را جبران می‌کند. 

انسان‌های متوسط و فقیر کاهش هزینه‌ها را نشانه هوش مالی می‌دانند. در حالی که در هوش مالی قسمت سوم و توصیه‌های رابرت کیوساکی می‌بینید که این‌طور نیست. این گونه افراد ثروتمندان را افرادی می‌دانند که با پایمال کردن حقوق دیگران به ثروت رسیده‌اند. آن‌ها زندگی فقیرانه را شرافتمندانه می‌دانند. وقتی کسی از درآمد خود ابتدا حق خود را پرداخت کند؛ و با این سرمایه‌گذاری دارائی‌های جدید خلق کند که خود باعث ایجاد درآمد می‌شود و می‌تواند به رهی های شما را پرداخت کند، چرا نباید این کار را انجام دهد؟

دارائی در هوش مالی قسمت سوم چیست؟

دارائی چیزی است که پول به حساب شما واریز می‌کند. همانند سود سهامی که خریداری می‌کنید یا آپارتمانی که اجاره می‌دهید. این گونه درآمدها اگر در به دست آوردنشان درست تصمیم‌گیری شود هم درآمد مستمر خواهند داشت؛ هم ارزش‌افزوده ایجاد می‌کنند. به‌عبارت‌دیگر مانع کاهش ارزش پول شما می‌شوند. در مقابل دارائی بدهی قرار دارد. بسیاری از مردم ماشین را یک دارائی می‌دانند. در حالی که ماشین یک بدهی است. با توجه به تعریف کیوساکی ماشین هزینه‌هایی از قبیل بنزین، روغن و… دارد. 

وارن بافت چند سال بعدازاینکه همسرش لباسی به بهای هزار و پانصد دلار خریداری کرده بود گفت: اگر همسرم آن زمان به جای خرید آن لباس، آن پول را به من داده بود تا سرمایه‌گذاری کنم؛ آن پول الآن تبدیل به هشتصد میلیون دلار شده بود. رابرت کیوساکی می‌گوید: ابتدا باید عایدی‌هایم را توسعه دهم؛ سپس از زندگی لذت ببرم. یک شخص دارای هوش مالی پایین فقط در این حد می‌داند که چطور پایین‌تر از سطح درآمد خود زندگی کند. به‌عبارت‌دیگر از هزینه‌هایش کم کند. اگر خود را از تجملات زندگی محروم کنیم؛ اصلاً چرا زندگی کنیم؟

دارائی در هوش مالی قسمت سوم

بودجه خرج کنید تا ثروتمند شوید!

وقتی امور جاری زندگی سخت می‌شود؛ اکثر افراد به جای اینکه خرج کنند از هزینه‌ها می‌زنند. این مسئله یکی از دلایلی است که افراد از کسب ثروت و حفظ آن عاجزند. در هوش مالی قسمت سوم می‌خوانیم؛ رابرت کیوساکی می‌گوید: این نیست که هزینه‌هایتان را کاهش دهید بلکه پیشنهاد او این است که درآمدهایتان را افزایش دهید. زمانی که یک کسب‌وکار درآمدش کاهش می‌یابد؛ شروع به کاهش هزینه‌ها می‌کند. اولین کاهش هزینه را نیز از تبلیغات ایجاد می‌کند. تبلیغات کمتر برابر است با کاهش فروش. کاهش فروش نیز برابر است با مشکل بیشتر و این دور تا ورشکستگی ادامه خواهد داشت.

یکی از نشان‌های هوش مالی این است که بدانیم چه زمانی باید هزینه‌ها را کم کنیم و چه زمانی باید خرج کنیم. او می‌گوید زمانی که ما به دردسر افتادیم؛ به جای کاهش هزینه‌ها، پرداخت قبوض و بدهی‌ها را عقب انداختیم و با تمام توان به بازاریابی و تبلیغات پرداختیم. زمان، پول و انرژی زیادی صرف کردیم تا درآمدمان افزایش یابد. سعی کنیم از فشارها به نفع خود استفاده کنیم تا موفق شویم. رابرت کیوساکی می‌گوید: پدرم به من یاد داد یک مشکل مالی نیز یک منبع است البته اگر آن مشکل را حل کنید. پس می‌توان از فقیر بودن به عنوان یک فرصت استفاده کرد و ثروتمند شد.

در پایان….

هوش مالی قسمت سوم از مهم‌ترین دلایل ثروتمند شدن ثروتمندان و فقیر شدن فقرا پرده برداشت. رابرت کیوساکی از بهترین افرادی است که می‌تواند به شما در این زمینه مشاوره دهد. توجه داشته باشید که بهتر است این مقالات را از هوش مالی قسمت اول شروع کنید. البته منتظر قسمت بعدی این سری مقاله هم باشید که به‌زودی در دسترستان قرار می‌گیرد. توجه داشته باشید که می‌توانید به شکل کاملاً عملی از آموزش‌های الف بورس به درآمدهای غیرفعال برسید. کافی است آموزش‌های این سایت از قبیل مالی رفتاری قسمت اول، دوم و سوم و… را مشاهده کنید.